住宅ローンのタイプ選定について 質問者 sakuraさん 2013年8月18日
はじめて質問をさせて頂きます。
的確な回答を頂くには不十分な情報かもしれませんがよろしくお願いします。
今年の春に4900万の住宅を購入し、4650万の住宅ローン・35年を組む予定(頭金250万)
でどういうプラン(完全固定、期間限定固定、変動)にするべきか悩んでいます。
基本情報としては以下です。
夫(33歳)で年収1200万
妻(35歳)専業主婦、
娘(3歳)幼稚園年少です
※来年にくらいに第二子を考えています
※妻が働くことは基本的には考えていません
住宅ローンの返済の向き合い方としては、
子供が高校に入るくらいまでに繰上げ返済を実施して夫が60歳までに完済したいです。
そのため、住宅ローンを組んでから最初の10年くらいは年間100万〜150万くらいを
繰上げしたいと思っています。
毎年100万〜150万/年くらいを繰上げ返済したとしても
10年後には500万くらいの貯蓄が残るシミュレーションです。
変動だと今後の金利上昇に一喜一憂するのはリスクとして取りたくないと思い、
今のところは支出がかかり始める10年後を見据えて固定10年のローンを組んで、
その10年間で繰り上げ返済をと考えています。
ただ、固定10年ではなく、5年でもよいのか?(そのほうが5年間の金利は低いし)
それとも変動とのmixが良いのか?など、いろいろ選択肢があって決められないです。
おそらく、何を決めれば、あるいは何を知ることができれば決められるようになるのかが わからないので決められないのではと思っているのですが、アドバイスをお願いします。
質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談
住宅ローンのタイプ選定について 回答者 FP熊谷
sakuraさん、こんにちは。
住宅ローンの金利プランの選択は、皆様非常に悩む箇所だと思います。
将来の金利動向を予想するのは難しいことなので、私が考える金利プランへの取り組み方をご紹介していきます。
リスク許容度という考え方では、たとえば、返済額が毎月ギリギリで、繰り上げ返済の余力のない方などは、全期間固定金利以外を選択した場合には、将来金利上昇してしまった場合などは、ご自宅を手放すような事態になってしまうかもしれません。
その為、上記のような方は、全期間固定金利で、返済できる予算から住宅購入を検討することが重要だと思われます。
sakuraさんのご家庭の場合には、毎年100〜150万円の繰り上げ返済が可能で、さらに、お子様の教育資金なども残せる予算のようなので、金利変動リスクの許容度は大きいと言えます。(少しぐらいの金利上昇があっても返済できる資金余力があるという意味です)
金利選択の際には金利の固定期間を長くしていくごとに、金利は高くなり利息の負担も大きくなるので、支払い余力のある方が、固定期間を長くするということは、お金でどの程度の安心感を買うのかと考えていくほうが適切ではないかと思います。
毎年150万円の繰り上げ返済を10年間継続すると、金利が1〜2%ぐらいの場合では、返済期間は、22〜23年ほどに短縮して完済できます。
一番手堅いプランは、短縮可能な22〜23年間の固定期間が取れることです。
ちなみに、上記繰り上げ返済を実行する計画での金利別のトータル利息の差は以下になります。
金利 0.8% 利息合計 358万円
金利 1% 利息合計 448万円
金利 1.5% 利息合計 673万円
金利 2% 利息合計 899万円
1%と2%の金利差でも、450万円も利息負担が高くなります。
しかし将来的に、これ以上の金利上昇があれば、それ以上の利息を負担しなければならないことにもなります。
上記を参考に、どの程度のリスクをお金で守るか考えてみてください。
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