ミックスローンの繰り上げ返済とタイミング 質問者 さくひなさん 2013年8月29日
はじめまして。 ミックスローンの繰上げ返済やそのタイミングについて迷っています。
ローン詳細は以下の通りです。
借入金額 2000万円
借入期間 35年
金利 変動0.85%
返済開始 2012年8月
借入金額 1000万円
借入期間 35年
金利 10年固定1.5%
返済開始 2012年8月
すべて夫名義で借り入れていますが、離婚が成立し、現在は夫名義のまま
元妻が支払いを続けています。
そのため、今年から住宅ローン減税の恩恵を受けられないので、住宅ローン減税は
ひとまず視野に入れていません。
なるべく繰上げ返済をし、元妻名義でローンの借り換えをしたいと考えております。
どちらのローンから繰上げ返済するほうがいいのでしょうか?
50万を年に1回、100万を2年に一回とどちらの方法がいいのでしょうか?
(繰り上げ返済手数料は無料。保証料の戻りに手数料5250円がかかります。)
繰り上げ返済したほうがいい月などあるのでしょうか?
どうぞよろしくお願いいたします。
質問投稿先 無料WEB住宅ローン相談
ミックスローンの繰り上げ返済とタイミング 回答者 FP熊谷
さくひなさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
ミックスローンの繰り上げ返済をどちらから返済するべきかという質問ですが、利息総額の負担以外にも、10年固定金利と変動金利の違いとして、10年間金利上昇リスクを回避することができるメリットもあるので、利息総額だけでどちらが良いのかは判断が難しいですが、今回は今後の対策の参考として金利の変化がないケースでどの程度金額が変わるのか比較してみます。
(条件として、完済するまで期間短縮型の繰り上げ返済を続けるとしています、変動金利が完済したら、次は10年固定金利を繰り上げ返済していくというシュミレーションです)
<変動金利から繰り上げ返済をしていく場合 毎年50万円>
利息合計額 391万円
完済までの繰り上げ返済回数 24回
<変動金利から繰り上げ返済をしていく場合 2年ごと100万円>
利息合計額 398万円
完済までの繰り上げ返済回数 12回
上記の場合には、2年ごとに繰り上げ返済をする場合より、毎年繰り上げ返済をしていくほうが、保証料の手数料を計算しても、若干総額が低くなるようです。
続いて、10年固定金利から繰り上げ返済をする場合です。
<10年固定金利から繰り上げ返済をしていく場合 毎年50万円>
利息合計額 339万円
完済までの繰り上げ返済回数 24回
<10年固定金利から繰り上げ返済をしていく場合 2年ごと100万円>
利息合計額 346万円
完済までの繰り上げ返済回数 12回
こちらも、若干の差ですが、毎年繰り上げ返済をしていくほうが、保証料の手数料を計算しても有利になりました。
シュミレーション結果は、金利の上昇などを考慮しない場合には、10年固定金利から繰り上げ返済を毎年50万円していく場合が一番有利となりました。
また、返済に有利な月との質問ですが、住宅ローン減税の影響もないので、早い月であればより有利となります。
まだ長い返済期間が残っていますが、頑張って早期完済を目指してください。
ミックスローンの繰り上げ返済とタイミング 質問者 さくひなさん
早々に詳しく教えていただきありがとうございます。
変動金利がどのくらい上がるかは予想もつきませんが、シミュレーションいただいた
結果を参考に今月か来月にでも最初の繰り上げ返済をしたいと思います。
自分ではなかなかこのような計算はできないので、とても参考に
なりました。
ありがとうございます!
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