住宅ローン減税のお得な借入期間 質問者 Tさん 2017年12月14日
住宅ローン減税終了後の完済について
・来年2月申請予定
・3,000万円借入
・変動金利型0.6%
自己資金で全額既に持っており、10回目のローン控除を終えた後スグに一括完済しよ
うと考えていますが、何年の借入で組むのが最もお得になるでしょうか??
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住宅ローン減税のお得な借入期間 回答者 FP鈴木 美和子
Tさん、こんにちは。
住宅ローン減税を一番お得に受け取る方法についてのご相談ですね。
Tさんは借入額が3000万円ですので、特定取得(建物に消費税が掛かる取引のこと)であれば、住宅ローン減税の年間限度額が40万ですので、毎年の住宅ローン残高1%をそのまま住宅ローン減税として受け取ることができます。
もし金利が1%以下のままであれば、差額がお得になることになります。
住宅ローン減税を満額受け取れるかどうかは、ご自身の支払っている所得税と住民税しだいになりますので、以下の条件で確認してみてください。
・住宅ローン減税額を満額受け取れるかどうか
住宅ローン減税を全て受け取れるかどうかは、Tさんの年収によっても異なります。以下の計算でご確認ください。
<住宅ローン減税額を確認する>
毎年末の住宅ローン残高の金額の1%
<所得税の計算>
「源泉徴収票」を見て頂き、「源泉徴収税額」を見てください。
この「源泉徴収税額」が「所得税」になります。
<住民税>
住民税から引く場合は、住宅ローン減税額が所得税額だけでは引ききれなかった場合に、翌年の住民税から次の金額を限度に控除されます。
前年課税所得の7%、上限額が13.65万円となります。
この所得税と住民税(上限まで)を足した金額までが、受け取れる額になりますので、もし受け取れないのであれば、借り入れするのが得になるか、よく計算してみる必要があると思われます。
最後に、どんな条件だと一番得か、という話ですが、もし減税を全額受け取れて、金利が1%以下であれば、なるべく住宅ローンの残高が長期間多い方がよいので、最長の35年を選ばれるといいでしょう。
ただし保証料が掛かる場合には、借入期間により保証料率も変わる場合があるので、そのあたりも考慮をする必要もあります。
あとは、変動金利なので、金利の動きには注意してください。
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