繰り上げ返済と団体信用生命保険 質問者 fumamaさん 2013年4月19日
はじめまして、私も繰り上げ返済と団信について悩んでおりまして、こちらのブログを拝見させていただきました。
ぜひ、シュミレーションして頂きたいのですが、
新築マンション購入、来月5月末に引渡とローン支払開始
・借入金額3,570万 フラット35(4月現在で5年目まで固定1.50%・6年目以降1.80%)
・夫婦ペアローン 比率50/50
・総所得は 夫400万 妻370万
です。
月10万円を繰り上げ返済用に積み立てる予定ですが、夫婦で住宅ローン控除が
受けられるのを考えると、10年繰り上げ返済せず、控除の終わる11年目に一気に繰り上
げたほうがいいのでしょうか。
あと、団信に加入するかも決断が迫られておりまして…。
フラット35なので団信は別に支払いですが、こちらも繰り上げ返済すれば年支払い額
が減っていくのですが、11年目にまとめてだと高いままなので、団信よりも逓減の収入保証
付生命保険に入った方が支払額も安いし、良いのでは…繰り上げ返済する場合とシュミレーションし
て考えた方がいいと、生保勤務の方から言われたので、自分ではどうシュミレーションしていいか
悩んでしまい…。
できましたら、アドバイスを宜しくお願い致します。
質問投稿先 ブログ
繰り上げ返済と団体信用生命保険 回答者 FP熊谷
コメントありがとうございます。
フラット35の5月の金利はまだわかりませんので、4月金利でお話しますが、
住宅ローン減税を2人とも満額受けられるという前提でも、繰り上げ返済を毎年していくほうが、トータルで70〜80万円程お得になりそうです。
また、団体信用生命保険についてですが、機構団信が、年齢・性別による差がない分、女性や若い方(特にタバコを吸わない方)は、民間の収入保障保険で準備する方が安くなることがあります。
また、機構団信は、残債額から保険料が決まるため当初高く、年々安くなるのに比べて、民間の保険は、全期間一律の保険料で加入できるので、繰り上げ返済(期間を短縮していく)することを考えると、予め、繰り上げ返済を織り込んだ、保険の準備をすることでよりメリットが出ます。
具体的には、10年間、毎年120万円づつ繰り上げ返済をしていくと、35年の返済期間が22年で完済になります。
なので、収入保障保険で言うと、月額保障15万円を22年間で準備すると、残債がおおよそ返済できる範囲で準備できそうです。
後は、機構団信のデュエットのように、それぞれの万が一を満額保障するのか、負債比率の50%づつで準備するのかと言うところでしょうか。
繰り上げ返済と団体信用生命保険 質問者 fumamaさん
シュミレーションありがとうございました!
毎年繰上返済した方がよいと算出頂いて、安心しました(^^)
主人と私は35歳で、某生保の収入保証月額15万付き60歳満期の逓減の保険で考えようかと言っています。
年間保険料は約5万円ですので、確かに団信より保険で準備する方が良いとは思うのですが、団信はほとんどの方が入られているということが、どうも不安で…。
あと、比率50%の場合は私も同様の保険に入った方が良いと考えると、団信のデュエットの方が割安になるのでしょうか?
繰り上げ返済と団体信用生命保険 回答者 FP熊谷
団信の件ですが、機構団信を繰り上げ返済する条件で計算してみましたが、年間保険料は約7万円ぐらいなので、年間保険料5万円の収入保障保険であれば、ご主人様の保障は安くなりそうです。
機構団信のデュエットでは、年間保険料は約10万円ほどになるので、奥様の収入保障保険が、5万円以下になれば、収入保障保険の方が、トータルでもお得ということです。
ちなみに、35歳の条件では、男性(非喫煙)では、年間42、000円程度、35歳男性(喫煙者)年間51、000円の条件の保険会社がありました。
35歳女性では、(喫煙者でも)年間32、000円ほどで加入できるので、保険会社を正しく選択できると、メリットはさらに高くなりそうです。
上記は、お二人共に100%保障を掛け合う場合です。
住宅ローンと同様に50%の債務対策を考える場合には、上記保険料の半額程度でカバーできます。
回答は以上になります。
繰り上げ返済と団体信用生命保険 質問者 fumamaさん
重ねてのシュミレーション頂き、大変感謝いたします。
団信でなく収入保障保険を選ぶのに少し不安がありましたが、決断することができました!
ありがとうございました!
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