繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 のこさん 2013年5月1日
こんにちは。自分でいろいろなサイトで計算したのですが、確信がもてずこちらへたどり着きました。アドバイスよろしくお願いいたします。
・2010年12月に6400万のローンで新築:35年元利均等 固定10年間1.55% 団信年6.5万
・半年後に前の家を売却し、4500万を繰り上げ返済。
・現在約1700万の残金。
★ローン減税間に返済予定ですが、このまま繰り上げせずに継続か500万・または1000万の繰り上げを考えています。
ベストな方法を教えてください。
質問投稿先 ブログ
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
コメントありがとうございます。
記載状況で計算すると、4500万円の繰り上げ返済は、返済額軽減型で、繰り上げ返済をしたのでしょうか?
返済額軽減型の繰り上げ返済とは、返済額を安くして、借入期間は短くしない繰り上げ方法です。
上記返済方法を繰り上げ返済で採用したとして、お答えしますが、残り返済期間33年(残金1700万円)に掛かる支払利息は、「約500万円」になります。
(金利が1.55%のままで計算しています)
1000万円の繰り上げ返済をすると、期間短縮型の繰り上げ返済の場合には、「約400万円」節約になります。(現在の毎月の住宅ローンの支払額が負担でなければ、期間短縮形の繰り上げ返済をおすすめします。返済期間は残り13年に短縮されます)
住宅ローン減税の差額は、「約70万円」なので、どちらがお得かといえば積極的に返済されるのが良さそうです。
ただし、住宅ローンを返済してしまうと当然返してはもらえませんので、ここ数年の他の支出などに影響がないかは慎重に考える必要があります。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 のこさん
さっそくの回答ありがとうございました。
こちらの説明不足で申し訳ありませんでした。
先の4500万返済は期間短縮で返済額はかわりません。
この状況で500万円繰り上げし、返済期間をさらに短縮するのと、ぎりぎりまで減税を利用するのとどちらがおすすめでしょうか?
貯蓄の500万円を繰り上げにするのか定期にするのか迷っています。
お忙しい中、再度アドバイスいただければと思います。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
こんにちは、現在の状況ですが、コメントの内容を整理すると、
2010年12月に6、400万円 35年返済 金利1.55% で借入れ
半年後に自宅売却金額にて、
2011年6月 4500万円 繰り上げ返済(期間短縮)
上記の場合、計算すると現在の残債は、2013年4月時点で、1429万円程になるようですが、間違いないですか?
コメントの残債は1700万円となっていたので、繰り上げ返済の方法が、返済額軽減型にしたのかと思ったのですが、
上記が正しければ、繰り上げ返済時点で、当初借入期間が10年以内に短縮されてしまい、住宅ローン減税の対象外となりますので、何か解釈が違う点がありますか?
現在の残債と、残返済期間がわかれば、正確なお答えができます。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 のこさん
すみません。数字はざっくりでしたので、現在は約1700万円残っています。
約4500万円は期間短縮で返済しました。(4000万だったかもしれません、正確な数字は今?です)
月の返済額は20万円弱です。
このままでも減税期間に返済できるのですが、500万円の余裕資金があるので
繰り上げする効果をしりたいと思い相談しました(元本保証の金融商品しかやりませんので、利益も少ないですし)
よろしくお願いいたします。
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
メールの内容を確認して、繰り上げ返済金額を残債に合わせたケースでご案内します。
団信の保険料が記載されていたので、住宅ローンはフラット35でしょうか?(フラット35としてお話します)
現在のまま、繰り上げ返済しない場合
支払利息 115万円
住宅ローン減税 67万円
団信保険料 26万円
500万円繰り上げ返済する場合
支払利息 77万円
住宅ローン減税 0円(当初返済期間が10年を下回るため減税対象外になります)
団信保険料 10万円
利息の差額と、団信保険料の節約を考えても、繰り上げ返済しないほうが、やや有利となるようです。
金利変動リスクもないので、しばらく繰り上げ返済をまっても良さそうです。
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