繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 にょんげさん 2013年10月21日
色々なシュミレーションや計算をしているのですが、どうもよくわからず、 相談させて頂きます。よろしくお願いいたします。
2012年12月に3500万借入
返済期間20年、
元利均等
20年固定金利(当初5年間0.83%、6〜20年間1.23%)
月々の返済は現在158,400円です。
ローン控除は優良住宅のため、4000万円まで対象です。
新築で住宅ローンを組みました。
以前の中古住宅が売れたので1,000万円を繰越返済に当てることができるようになりましたが、
住宅ローン控除との兼ね合いで悩んでいます。
来年1月に1,000万円全部を繰越返済するか、
もしくは、金利が少し上がる5年後にするか、または、住宅ローン減税が終了する
10年後にするか、もしくは100万円ずつ分けて10年間で繰越返済をするか、
どのようにすればいいのか、アドバイスをお願いします。
期間短縮で考えています。
よろしくお願いいたします。
質問投稿先 無料WEB相談
繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
にょんげさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
2012年度の住宅ローン減税は、長期優良住宅の場合、年末残高4、000万円までの1%、最大年40万円までが住宅ローン控除対象になります。
それでは、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値のシュミレーションをご案内します。
シュミレーションの条件は、4パターンで比較しました。
1.1、000万円を平成26年1月に繰り上げ返済する場合
2.1、000万円を5年後に繰り上げ返済する場合
3.1、000万円を住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済する場合
4.100万円づつ10年間繰り上げ返済する場合
<1、000万円を平成26年1月に繰り上げ返済をする場合>
繰り上げ返済軽減額 1、946、732円
住宅ローン減税合計額 1、566、300円
<合計額 3、513、032円>
<1、000万円を5年後に繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 1、558、183円
住宅ローン減税合計額 1、991、700円
<合計額 3、549、883円>
<1、000万円を住宅ローン減税終了後に繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 1、031、369円
住宅ローン減税合計額 2、397、800円
<合計額 3、429、169円>
<100万円づつ10年間繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 1、434、293円
住宅ローン減税合計額 2、040、400円
<合計額 3、474、693円>
シュミレーション結果では、住宅ローン減税が、全額対象として計算していますが、順位は以下のようになりました。
1.1、000万円を5年後に繰り上げする場合・・・3、549、883円
2.1、000万円を平成26年1月に繰り上げする場合・・・3、513、032円
3.100万円づつ10年間繰り上げする場合・・・3、474、693円
4.1、000万円を住宅ローン減税終了後に繰り上げする場合・・・3、429、169円
このように、5年後の金利が上昇するタイミングに繰り上げ返済をするのが、一番有利なようです。
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