繰り上げ返済と住宅ローン減税 質問者 えりさん 2013年12月25日
初めまして。3年前に中古マンションを購入し、繰り上げ返済をするか悩んでおり、質問させていただきました。
家族構成(夫婦二人)で子どもの予定はありません。
夫41歳(自営業)、妻38歳(会社員年収450万)の為、夫は自営業のため、ローンの審査がおりず、私のほうで全額借入し、団信にもはいりました。
借入時期:平成22年10月(35年)
借入額 :2,250万円
金利 :変動金利(0.875%)
借入残高:2,045万円
返済額 :月6万2千円(ボーナス返済なし)
現在、300万円くらい繰り上げ返済できるのですがいかがでしょうか?
あと、団信ははいっておいてよかったですか?
あまり理解せずにすすめられ
入ってしまいました。
返済額の他に管理費が2万ほどあります。
もう少し返済額をあげることはできますが、35年返済で組んだほうがいいと
言われました。
よかったでしょうか?
夫の収入は不安定であまり月の手取りもみこめないので、今後はどうしたらよいかと
思っております。
アドバイスお願いいたします。
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繰り上げ返済と住宅ローン減税 回答者 FP熊谷
えりさん、こんにちは。
住宅ローンの繰り上げ返済の質問についてお答えします。
平成22年の住宅ローン減税は、一般住宅の場合、年末残高5、000万円までの1%が控除対象になります。(認定長期優良住宅の場合は、年末残高5,000万円までの1.2%が控除対象)
今回は、一般住宅として、年末残高の1%である住宅ローン控除額が全て控除対象としてご案内します。
それでは、繰り上げ返済と住宅ローン減税、どちらを優先させるべきか、概算値のシュミレーションをご案内します。
シュミレーションの条件は、次の2パターンで比較しています。
1.今すぐ300万円を繰り上げ返済する場合
2.住宅ローン減税終了後に、300万円を繰り上げ返済する場合
<1.今すぐ300万円を繰り上げ返済する場合>
繰り上げ返済軽減額 871,504円
住宅ローン減税合計額 938,100円
<合計額 1,809,604円>
<2.住宅ローン減税終了後に、300万円を繰り上げ返済する場合
>
繰り上げ返済軽減額 677,365円
住宅ローン減税合計額 1,122,800円
<合計額 1,800,165円>
今回のシュミレーション結果では、上記のように、僅差ですが、今すぐ300万円を繰り上げ返済していくほうが、より有利なようでした。
しかし、その差は9,000円ほどなので、無理に繰り上げ返済をする必要性も少ないと思います。
旦那様の収入が不安定とのことですが、しばらくは、収入の変化を支えるための予備資金は、手元に残しておくべきと思います。
また、借入期間の質問ですが、35年の返済期間を取られたこと、余裕資金をしっかりと繰り上げ返済をすることができれば、最初から期間を短く設定した場合と、利息の差はほとんど変わらなくなりますし、住宅ローンは、借入期間を短くするのは、簡単ですが、途中から長くするのは大変なので、35年間を選択したこと自体は間違いではないと思います。
もう一つの質問は、団信についてですが、こちらに関しては、3大疾病保障などの団信特約を選択されたということでしょうか。
上記のような団信の場合であれば、2万円のコストをどう考えるかということになります。
保険は、あるに越したことはないので、費用対効果を考えて、保障の必要性をよくお考え下さい。
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